快篩2條線防疫保單怎麼賠? 學者提兩大問題籲三思

文|許瀞文    攝影|董孟航
指揮中心提出,快篩陽性、經醫事人員認定即為確診,讓產險公司頭大。(本刊資料照)

防疫保單之亂,隨疫情確診人數日益增加而變得更為棘手。衛福部宣布下週開始,居家隔離及自主防疫或居家檢疫期間快篩陽性、經醫事人員認定即為確診,此舉對防疫保單理賠、及產險公司財務來說,恐怕雪上加霜。學者提出兩大問題,望金管會、產險業者能更有智慧解決此次危機。

衛福部長陳時中昨(5)日突然宣布,居家隔離及自主防疫或居家檢疫期間快篩陽性、經醫事人員認定即為確診,雖然後來改口稱5月12日才開始生效,但訊息一出,已讓保險市場炸鍋。

保險法權威、政大法學院教授葉啟洲表示,此一措施將對產險業者產生更大衝擊,他並不樂見產險業者因為此事件而危及清償能力,一旦如此,絕非社會大眾之福。

面對此次防疫保單之亂,葉啟洲表示,沒買保險的人總是會在出事之後感嘆:千金難買早知道。只是這次感嘆的是保險公司。他解釋,若快篩陽性、經醫事人員確認即為確診,對防疫保單理賠會有兩大問題。

第一是快篩偽陽性的問題,因為快篩偽陽性的機率高於PCR,直接以快篩陽性來做確診認定依據,產險業者將會承擔偽陽性所造成的額外理賠責任。

第二則是道德危險問題。因為快篩屬於自主行為,而不是由醫事人員在醫院採檢,縱使經由醫師遠距診斷,仍然存在檢體或快篩器真實性的疑慮。

日前也有產險業者表示:「無法以一根沒有名字的快篩棒進行理賠。」事實上,防疫政策、措施與保險理賠是兩件事,保險必須要回歸契約精神,確診者必須經由醫師、醫院確診,拿到醫師證明才能申請理賠,況且理賠文件在兩年內申請都有效。

葉啟洲並呼籲,目前應如何降低偽陽性風險和道德危險對保險業帶來的負擔,兼顧保險業者及保戶的權益,若因保護產險業者而限縮理賠要件的解釋,也不符合保護消費者以及契約疑義,應做有利於被保險人解釋的原則。

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